Gia Grey برای هر بانکی یک مشتری رویایی به نظر می رسد: یک پزشک خانواده مرفه که در یک شهر منحصر به فرد Bay Area زندگی می کند، در یک عمارت 5000 فوت مربعی با حمامی بزرگتر از مطب من.
با امتیاز اعتباری بالای 800، زمانی که او و همسرش تصمیم گرفتند در سال 2020 خانه دانویل و دو ملک سرمایهگذاری دیگر خود را برای کسب برخی از پایینترین نرخهای بهره در تاریخ اخیر سرمایهگذاری کنند، انتظار هیجان کمی داشت – به یاد دارید زمانی که وامهای 3 درصدی یک چیز بود؟
اما پس از بهانه های بی پایان و تاخیر در درخواست های او، گری به من گفت: “احساس سیاهی پیدا کردم.” او گفت که بانک او، ولز فارگو، او را به املاک سرمایه گذاری رد کرد، و به آرامی درخواست را در محل سکونتش اجرا کرد و با طولانی شدن روند، نیازمندی های جدیدی را ارائه کرد.
او گفت: “در سطح احشایی، من احساس کردم که چیزی درست نیست.”
در سراسر کشور، سایر وام گیرندگان نیز تجربیات مشابهی داشته اند. اوایل سال جاری، یک دادگاه فدرال در کالیفرنیای شمالی، جایی که دفتر مرکزی ولز فارگو در آن قرار دارد، ادعاهای گری و هفت شاکی سیاهپوست دیگر را در یک پرونده که ممکن است در ماههای آینده بهعنوان دعوای دستهجمعی تایید شود، تلفیق کرد.
وکیل اصلی پرونده، دنیس اس. الیس مستقر در لس آنجلس، میگوید که تا 750000 مشتری اقلیت در سراسر کشور – سیاهپوست، آسیایی و لاتین تبار- ممکن است تحت تأثیر الگوی وامدهی تبعیضآمیز قرار گرفته باشند که وامگیرندگان واجد شرایط را رد کرده است یا به سمت نرخ بهره بالاتر و وام های گران تر سوق داده شد.
او به من گفت که این شکلی از خط قرمزهای اقتصادی امروزی است که در صورت اثبات واقعی، درد و رنجی فراتر از وام گیرندگان طنین انداز می شود، بسیاری از وام گیرندگان فرصتی برای پس انداز صدها یا هزاران نفر از وام های خود را در هر ماه از دست دادند. همچنین به کل جوامع سیاه پوست و اقلیت آسیب زد، زیرا فرصت استثنایی برای ایجاد ثروت نسلی از طریق مالکیت خانه مقرون به صرفه را از بین برد.
الیس خاطرنشان کرد: «تحقق رویای آمریکایی داشتن خانه شخصی فقط داشتن یک مکان امن برای زندگی نیست. “این در مورد تضمین آینده نسل های بعدی به دلیل ثبات مالی باورنکردنی است که مالکیت خانه فراهم می کند.”
الیس معتقد است که این مشکل تا حدی به این دلیل ایجاد شد که ولز فارگو در طول همهگیری پرسنل کوتاهی داشت و به الگوریتمهای معیوب و یک سیستم خودکار متکی بود که ممکن است تبعیض در آن وجود داشته باشد.
اما این اولین باری نیست که ولز فارگو تبعیض قائل می شود. در سال 2012، وزارت دادگستری ایالات متحده برنده تسویه حساب 175 میلیون دلاری علیه این بانک شد که دومین تسویه حساب عادلانه وام دهی در تاریخ این وزارتخانه است، به دلیل ادعاهایی که ولز فارگو در یک الگو یا رویه «تبعیض علیه سیاهپوستان آمریکایی واجد شرایط بوده است. و وام گیرندگان اسپانیایی تبار در وام های رهنی خود از سال 2004 تا 2009.
شهرهای اوکلند و فیلادلفیا نیز از ولز فارگو به دلیل اعمال تبعیض آمیز وام شکایت کرده اند. فیلی پرونده خود را با 10 میلیون دلار در سال 2019 حل و فصل کرد.
ولز فارگو متهم به برگزاری مصاحبههای شغلی جعلی با نامزدهای اقلیت برای پستهایی است که قبلاً به سایر متقاضیان وعده داده شده بود، ارزیابیهای خانگی کماهمیت و نادیده گرفتن مسائل مربوط به تبعیض که با آشکار شدن آنها ممکن است به سود بانکی آسیب برساند.
ولز فارگو تمامی اتهامات از جمله موارد مطرح شده در این دادخواست را رد کرده است. در بیانیه ای، این شرکت گفت مطمئن است که از تمام دستورالعمل های مورد نیاز پیروی می کند و شیوه های پذیره نویسی آن بدون توجه به نژاد یا قومیت مشتری به طور مداوم اعمال می شود.
در بیانیه آمده است: «این اتهامات علیه ولز فارگو کاملاً در تضاد با تعهد مهم و بلندمدت این شرکت برای از بین بردن شکاف مالکیت خانه اقلیت است.
با این حال، فقط داشتن یک خانه نیست. آن را با شرایط خوبی در اختیار دارد.
گوگل به من می گوید که یک وام 30 ساله 500000 دلاری با بهره 3 درصد حدود 900 دلار کمتر از وام با بهره 6 درصد در ماه هزینه دارد – حدود 324000 دلار در طول عمر آن. برای افرادی که قادر به تامین مالی مجدد نیستند، این پول به جای پرداخت هزینه های دانشگاه یا بازنشستگی یا تامین مالی سرمایه گذاری های دیگر، جیب شرکت ها را پوشانده است.
این شکایت کاهش میدهد که در سال 2020، «در زمانی که میلیونها آمریکایی سفیدپوست میتوانستند از نرخهای کم بهره تاریخی برای وامهای مسکن استفاده کنند»، ولز فارگو 47 درصد درخواستهای تامین مالی مجدد از صاحبان خانههای سیاهپوست، 53 درصد از اسپانیاییها و/ را تأیید کرد. یا صاحبان خانه های لاتین تبار، و 67٪ از متقاضیان آسیایی آمریکایی. بر اساس این دادخواست، این میزان برای همین گروه ها در سایر وام دهندگان به ترتیب با 71، 79 و 85 درصد مقایسه می شود.
در همان سال، ولز فارگو 71 درصد از درخواستهای تامین مالی مجدد مسکونی از وامگیرندگان سفیدپوست را تأیید کرد.
اوه، ولز فارگو. اینها اعداد ناامید کننده ای هستند.
این شکایت همچنین نشان میدهد که دادههای فدرال نشان میدهد که Wells Fargo بیشتر از وامگیرندگان سیاهپوست پردرآمد درخواستهای تامین مالی مجدد از وامگیرندگان سفیدپوست کم درآمد را تأیید میکند. الیس و تیمش با تجزیه و تحلیل دادههای 8 میلیون درخواست تجدید فاینانس در سال 2020 دریافتند که متقاضیان سفیدپوست با درآمد کمتر از 63000 دلار در سال “احتمال بیشتری دارد که درخواست تجدید فاینانس آنها توسط Wells Fargo تایید شود تا متقاضیان تامین مالی سیاه که بین 120000 تا 168000 دلار در سال درآمد دارند.” طبق دادخواست
موذیانه بودن تبعیض مالی در این است که اثبات آن بر مبنای فردی چقدر سخت است – و حتی باور کردن به وقوع آن سخت است. روند وام می تواند آنقدر دور و غیرشخصی باشد – حتی بیشتر در طول انزوای همه گیر – که گری و همکارانش در ابتدا مطمئن نبودند که آنچه احساس می کردند واقعاً در حال وقوع است یا خیر.
هفته گذشته، گری دو نفر از آن وام گیرندگان دیگر را شخصاً در یک کنفرانس خبری در سانفرانسیسکو قرار داد. بعد از آن در یک کافیشاپ با سه نفرشان صحبت کردم، اما بیشتر فقط گوش میدادم، زیرا احساس آرامش و رفاقت فوقالعادهای در آنها وجود داشت که آنها چقدر تجربیاتشان را شبیه هم کرده بودند.
تا قبل از شکایت، آرون براکستون، یک صاحب خانه در لس آنجلس، از خود می پرسید: “آیا آنها این کار را با همه می کنند یا فقط با سیاهپوستان این کار را می کنند؟” او گفت.
برکستون یکی از اولین کسانی بود که در سال 2020 شکایت کرد. برکستون، فیلمنامه نویس، نمایشنامه نویس و معلم برجسته، حدود 18 سال صاحب خانه اش در محله ای تاریخی سیاه پوستان در نزدیکی USC بود و کسری از ارزشی که وقتی به آنجا رفت مدیون بود. وام مسکن Wells Fargo خود را مجدداً تأمین مالی می کند. مانند گری، با وجود اینکه هرگز پرداختی را از دست نداده و اعتبار خوبی داشت، یکی پس از دیگری بود. زمانی که ولز فارگو وام خود را تایید کرد، نرخ بهره افزایش یافته بود و ناامیدی او نیز افزایش یافته بود.
من به آنها گفتم، من از شما شکایت خواهم کرد. من نمی دانم چگونه از شما شکایت خواهم کرد، اما از شما شکایت خواهم کرد، زیرا می دانم که من تنها نیستم.
گری در طول قرنطینه همه گیر در تلفن خود می چرخید و با داستانی در مورد برکستون مواجه شد. او به یاد می آورد: «مثل یک لامپ روشن بود، و من گفتم: «اوه، خدای من، این اتفاق برای دیگری افتاده است.»
کریستوفر ویلیامز از جورجیا پرواز کرد، جایی که صاحب خانه و املاک اجاره ای است. او دهها سال در صنعت مالی کار کرد، بنابراین وقتی ولز فارگو به او وام 3 امتیازی بالاتر از حد انتظارش را پیشنهاد کرد، دلیل آن را پرسید. ویلیامز گفت که بانک نمی تواند به او پاسخ های روشنی بدهد و او نیز مشکوک به رنگ پوستش شد.
اکنون، ویلیامز گفت که تعجب می کند که چند نفر وجود دارند که وام هایی با نرخ های بالاتر یا با هزینه های بالاتر بدون اینکه بدانند پذیرفته شده اند. در حال حاضر چه تعداد از آن وامها و خطوط اعتباری در دفتر ولز فارگو وجود دارد؟ او درخواست کرد.
الیس روز پنجشنبه در سالگرد مرگ جورج فلوید برای شکایت در دادگاه فدرال در سانفرانسیسکو حاضر خواهد شد. او میگوید مانند جنبشی که مرگ فلوید برای رسیدگی به مسائل عدالت اجتماعی آغاز شد، امیدوار است که این پرونده بتواند آگاهی را در مورد بیعدالتی مالی و تلفات آن افزایش دهد – که او آن را “میدان جنگ قرن بیست و یکم حقوق مدنی” میداند.
بن کرامپ، وکیل حقوق مدنی، که او نیز در این پرونده دخیل است، گفت: «همانطور که ما علیه شیوههای پلیسی که جان سیاهپوستان را میکشد فریاد زدهایم، شیوههای بانکی با انگیزه نژادی ولز فارگو را که فرصت سیاهپوستان را از بین میبرد، محکوم میکنیم.
نرخ بهره به اندازه فاجعه ای که با فلوید شاهد بودیم قانع کننده نیست، اما کرامپ و الیس به نکته مهمی اشاره می کنند.
این یک مشترک سرمایه داری است.
تا زمانی که همه ما فرصتهای یکسانی برای خلق ثروت نداشته باشیم، با ستمدیدگان و ستمگرانی میمانیم که غالباً تحت پوشش کاغذبازی و الگوریتمها از خفه کردن حقوق صاحبان سهام فرار میکنند.